پول دیجیتال هر وسیله پرداختی است که به صورت کاملا الکترونیکی وجود دارد. پول دیجیتال از نظر فیزیکی قابل لمس نیست، مانند اسکناس دلار یا سکه. با استفاده از سیستم های آنلاین محاسبه و منتقل می شود.
پول دیجیتال به طور کلی نشان دهنده ارزهای ثابت مانند دلار یا یورو است. با استفاده از رایانه، تلفن های هوشمند، کارت ها و صرافی های آنلاین ارزهای دیجیتال مبادله می شود. در برخی موارد، می توان آن را با استفاده از دستگاه خودپرداز به پول نقد فیزیکی تبدیل کرد.
خوراکی های کلیدی
- پول دیجیتال پولی است که به شکل کاملا دیجیتالی است. این یک دارایی مشهود مانند پول نقد یا کالا نیست.
- پول دیجیتال زیرساخت های مالی را ساده می کند و انجام تراکنش های پولی را ارزان تر و سریع تر می کند. همچنین می تواند اجرای سیاست های پولی را برای بانک های مرکزی آسان تر کند.
- نمونه هایی از انواع پول دیجیتال، ارزهای دیجیتال بانک مرکزی، ارزهای دیجیتال و استیبل کوین ها هستند.
- از آنجایی که نرم افزار و شبکه از اجزای ضروری پول دیجیتال هستند، در معرض هک هستند.
درک پول دیجیتال
پول دیجیتال از نظر مفهوم و کاربرد مشابه همتای نقدی خود است، زیرا میتواند یک واحد حساب و وسیلهای برای تراکنشهای روزانه باشد – با آن مانند پول نقد رفتار میشود. به عنوان مثال، دلارهای موجود در حساب بانکی شما دیجیتال هستند—بانکها دیگر پول نقد فیزیکی را برای مشتریان ذخیره نمیکنند. وقتی به بانکی سپرده نقدی میکنید، اعدادی را به حساب شما اضافه میکند و آن صورتحسابها را دوباره برای مشتریان دیگر صادر میکند. اگر برداشت نقدی انجام دهید، بانک دلارهای دیجیتال شما را به پول نقد تبدیل می کند، مبلغ را از حساب شما کم می کند و صورت حساب های فیزیکی را به شما می دهد.
این امر باعث میشود تراکنشهای مالی بسیار سریعتر و ارزانتر شوند، بهویژه در مورد پرداختهای مرزی و حوالهها. با توجه به این مزایا، پول دیجیتال به یک اولویت برای چندین دولت در سراسر جهان تبدیل شده است.
به عنوان مثال، بانک مرکزی سوئد، کشوری که در مورد جامعه بدون پول نقد تحقیق می کند، از سال 2017 چندین مقاله اکتشافی منتشر کرده است که مزایا و معایب معرفی پول دیجیتال را در اقتصاد آن بررسی می کند.1چین رنمینبی دیجیتال (e-CNY)، معادل دیجیتال پول ملی خود را منتشر کرد و شروع به استفاده از آن برای پرداخت حقوق کارکنان دولت کرد. دلار شنی باهامیا در سال 2020 معرفی شد.
پول دیجیتال اجرای سیاستهای پولی را برای بانکهای مرکزی آسانتر میکند زیرا برای تأثیرگذاری بر تورم یا ایجاد ثبات سیستم مالی، نیازی به جمعآوری و ذخیره پول یا داراییهای فیزیکی ندارند.
پول دیجیتال چه مشکلاتی را حل می کند؟
چندین سیستم در حال حاضر تراکنش ها را با نسخه های دیجیتالی پول انجام می دهند. به عنوان مثال، سیستم های کارت اعتباری به شما امکان می دهند کالاها و خدمات را به صورت اعتباری خریداری کنید. سیستم های انتقال سیمی امکان جابجایی پول نقد را در سراسر مرزها فراهم می کند.
چنین تراکنشهایی پرهزینه و زمانبر هستند، زیرا شامل سیستمهای پردازش متفاوت میشوند. سیستم سوئیفت ، یک شبکه سیستمهای پرداخت متشکل از بانکها و مؤسسات مالی مختلف در سراسر جهان، یک مثال است – هر انتقالی که از طریق شبکه سوئیفت انجام میشود، هزینهای دارد. مؤسسات عضو سوئیفت همچنین در مجموعه ای از مقررات عمل می کنند که هر کدام به حوزه مالی متفاوتی اختصاص دارد. علاوه بر این، این سیستمها بر اساس وعده پرداختهای آتی ساخته شدهاند و از یک تاخیر زمانی برای هر تراکنش اطمینان میدهند. به عنوان مثال، تطبیق کارتهای اعتباری در تاریخ بعدی اتفاق میافتد و کاربران میتوانند برای تراکنشها استرداد وجه ارسال کنند.
یکی از اهداف پول دیجیتال حذف تاخیر زمانی و هزینه های عملیاتی ذاتی سیستم های فعلی با استفاده از فناوری دفتر کل توزیع شده (DLT) است. در یک سیستم دفتر کل توزیع شده، دفترهای مشترک از طریق یک شبکه مشترک برای ثبت تراکنش ها به هم متصل می شوند. نهادها در سراسر حوزه های قضایی می توانند متصل شوند، که زمان پردازش را به حداقل می رساند. همچنین شفافیت را برای مقامات و ذینفعان فراهم می کند. از آنجایی که دفتر کل در چندین ماشین ذخیره می شود، تغییر آنها دشوار است، به خصوص اگر از طریق تکنیک های رمزنگاری ایمن شوند.
پیشرفت در پول دیجیتال
یکی از پیشرفتهای کلیدی در سیستمهای DLT، روشهای رمزگذاری مرتبط تاریخی است که زنجیرهای با هم بلوک میکنند (به نام بلاک چین). بلاک چین انعطاف پذیری یک شبکه مالی را بهبود می بخشد زیرا تغییر سوابق یا دسترسی به آنها را بسیار دشوار می کند.
یک بلاک چین با مکانیسم اعتبار سنجی غیرمتمرکز و توزیع شده نیز مشکل دوگانه خرج کردن را حل می کند، جایی که یک دارایی دیجیتال می تواند بیش از یک بار خرج شود زیرا انتقال فیزیکی وجود ندارد. هنگامی که شبکه گسترده ای از اعتبار سنجی های خودکار وجود دارد که تراکنش های رمزگذاری شده مرتبط شده با اطلاعات تاریخی را بررسی می کنند، هزینه مضاعف امکان پذیر نیست. یک شبکه بزرگ و قدرتمند نسبت به کامپیوترهای منفرد یا گروههای کوچک سریعتر است، که نمیتوانند با نرخ پردازش شبکههای بزرگتر هماهنگی داشته باشند. این سرعت یک شبکه را غیراقتصادی و هک کردن آن بسیار سخت می کند.
اشخاص ثالث را می توان در معاملات با استفاده از بلاک چین و دفتر کل توزیع شده حذف کرد. امضای کور هویت طرفین معامله را پنهان می کند. مدارک دانش صفر جزئیات تراکنش را رمزگذاری می کنند و رمزگذاری امنیت بیشتری را اضافه می کند. نمونه هایی از این نوع پول دیجیتال، ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت کوین و اتریوم هستند .
انواع پول دیجیتال
به لطف پشتوانه تکنولوژیکی آن، پول دیجیتال می تواند برای اهداف متعدد سازگار شود و می تواند اشکال مختلفی داشته باشد. علاوه بر نمایش دیجیتالی پول نقد که در حال حاضر استفاده می شود، تعداد کمی دیگر وجود دارد – و احتمالاً تعداد بیشتری نیز ظاهر خواهند شد.
ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDC)
ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDCs) ارزهایی هستند که توسط بانک مرکزی یک کشور صادر می شوند. آنها جدا از ارزهای فیات هستند که با پشتوانه اقتدار و اعتبار بانک مرکزی پشتیبانی می شوند و یکی دیگر از تعهدات این موسسه هستند.
وقتی صحبت از پول دیجیتال به میان می آید، CBDC ها نوزاد هستند. برخی از کشورها آنها را اجرا کرده اند، اما بسیاری از آنها با هوشیاری مراقب خود هستند و منتظرند ببینند این ایده در کشورهایی که آنها را آزمایش می کنند چگونه عمل می کند.
حتی پیشنهاداتی برای انواع مختلف CBDC وجود دارد. به عنوان مثال، نوعی به نام CBDC عمده فروشی می تواند در تراکنش های بین بانک ها و مؤسسات مالی برای پرداخت های عمده فروشی استفاده شود – پرداخت های بزرگ یا با ارزش بین موسسات. CBDC های خرده فروشی را می توان برای معاملات روزانه مصرف کنندگان و مشاغل طراحی کرد، دقیقاً مانند ارزهای فیات.4
ارزهای رمزنگاری شده
کریپتوکارنسی ها یک ارز دیجیتالی هستند که با استفاده از رمزنگاری طراحی شده اند. آنها معمولاً به عنوان ارزهای مجازی شناخته می شوند، زیرشاخه ای از ارزهای دیجیتال، در تلاش برای متمایز کردن آنها از پول رسمی شناخته شده.5
بسته بندی رمزنگاری در اطراف یک ارز دیجیتال امنیت بیشتری را فراهم می کند و تراکنش ها را در برابر دستکاری مقاوم می کند. از سال 2017، محبوبیت ارزهای دیجیتال به عنوان یک کلاس سرمایه گذاری، ارزش بازار بازارهای رمزنگاری را به شدت افزایش داده است. تا نوامبر 2021، ارزش بازار ارزهای دیجیتال از 2.7 تریلیون دلار فراتر رفت. زمستان سال 2022 شاهد کاهش کل ارزش بازار ارزهای دیجیتال به زیر 1 تریلیون دلار بود، اما در سال 2023 شروع به بهبود کرد و در مارس 2024 به بیش از 2.5 تریلیون دلار رسید.6
استیبل کوین ها
نوعی از ارزهای دیجیتال هستند و برای مقابله با نوسانات قیمت ارزهای دیجیتال معمولی توسعه یافته اند که میتوان به شکلی از پول خصوصی تشبیه کرد که قیمت آن به ارز فیات یا سبد کالا مرتبط است تا از پایداری آنها اطمینان حاصل شود. آنها می توانند نماینده ای برای ارزهای فیات باشند، با این تفاوت که توسط مقامات دولتی پشتیبانی نمی شوند. بازار استیبل کوین ها در چند وقت اخیر منفجر شده است. تا ژانویه 2024، 168 استیبل کوین در CoinMarketCap، جمعآوری کننده داده رمزنگاری محبوب فهرست شده بود که برخی از آنها فعالیتی نشان نمیدادند.
مزایای پول دیجیتال
زیرساخت مالی فعلی یک سیستم پیچیده از بسیاری از نهادها است. انجام معاملات بین مؤسسات مالی به زمان و هزینه نیاز دارد زیرا آنها در سیستمهای تکنولوژیکی و رژیمهای مقررات مختلف کار میکنند. مزیت اصلی پول دیجیتال این است که سرعت تراکنش را افزایش می دهد و هزینه ها را کاهش می دهد.
از دیگر مزایای پول دیجیتال می توان به موارد زیر اشاره کرد:
- نیاز به ذخیره سازی فیزیکی و نگهداری را که از ویژگی های سیستم های پول نقد است، حذف می کند. برای اطمینان از دزدیده نشدن پولتان، نیازی به ذخیره فیزیکی آن در کیف پول، گاوصندوق یا صندوق بانکی ندارید.
- حسابداری و ثبت سوابق را ساده می کند. حسابداری دستی و دفترهای مجزا برای یک نهاد خاص اعتبار خود را به دلیل استانداردسازی و اتوماسیون از دست می دهند.
- این پتانسیل را دارد که با حذف واسطه ها و کاهش هزینه های مربوط به نقل و انتقالات برون مرزی، صنعت حواله را متحول کند.
- واسطهها را حذف میکند و شامل گروههایی از مردم میشود که قبلاً از اقتصاد کنار گذاشته شدهاند. کسانی که بانک ندارند همچنان می توانند با استفاده از پول دیجیتال در اقتصاد شرکت کنند.
- برخی از اشکال، مانند ارزهای رمزنگاری شده، به حفظ حریم خصوصی بیشتر اجازه می دهند – برای کاربران خرده فروشی مفید است، اما نه برای تنظیم کننده ها و سازمان های مجری قانون.
معایب پول دیجیتال
معایب پول دیجیتال به شرح زیر است:
- مستعد هک است. با وجود اینکه نیاز به حفظ فیزیکی را از بین می برد، منشأ آن در فناوری تضمین می کند که این شکل از پول به هدفی برای هکرها تبدیل می شود که می توانند به برنامه های کاربردی دیجیتال دسترسی داشته باشند. یک زیرساخت مالی یکپارچه متشکل از نهادهای متصل دیجیتالی می تواند توسط هکرها از بین برود. هکها در مقیاس بزرگ این پتانسیل را دارند که زیرساختهای مالی یک کشور را از بین ببرند و به یک تهدید امنیت ملی تبدیل شوند.
- استفاده از آن می تواند حریم خصوصی را به خطر بیندازد. پول نقد ناشناس است و ردیابی و ردیابی کاربران آن تقریباً غیرممکن است، در حالی که پول دیجیتال قابل ردیابی است. پول دیجیتال یک رکورد و در نتیجه مسیری ایجاد می کند که می توان آن را دنبال کرد. در حالی که این یک نقطه ضعف برای کسانی است که به دنبال حفظ حریم خصوصی هستند، اما برای مجریان قانون و تنظیم کننده هایی که به شفافیت نیاز دارند یک مزیت است.
- هزینه هایی هم داره به عنوان مثال، ارزهای رمزپایه نیاز به راه حل های نگهبانی دارند که از هک شدن جلوگیری می کند. سیستمهایی که از زنجیره بلوکی استفاده میکنند معمولاً هزینههای تراکنش را نیز دریافت میکنند – شرکتکنندگان در شبکه از طریق هزینههایی توسط بلاک چین برای استفاده از منابع خود جبران میشوند.
- در شکل ارزهای دیجیتال، چالشهای متعددی را در جبهه حاکمیت و چارچوب سیاست ارائه میکند. این شکل از پول، قلمروی ناشناخته برای سیاستگذاران است، اگرچه برخی از حوزه های قضایی چارچوب های نظارتی اولیه را ایجاد کرده اند.
پول دیجیتال و کیف پول دیجیتال
کیف پول های دیجیتال به عنوان سنگ بنای اکوسیستم پول دیجیتال عمل می کنند. کیف پول دیجیتال رابط اصلی است که در آن کاربران با ارزهای دیجیتال خود تعامل و مدیریت می کنند. آنها یک محیط امن برای ذخیره و مدیریت پول دیجیتال فراهم می کنند.
یکی از جنبه های اساسی کیف پول های دیجیتال، نقش آن ها در تسهیل تراکنش ها (بدیهی است که شامل پول دیجیتال است) است. کاربران با تعامل با رابط های نرم افزاری، پرداخت ها را از طریق کیف پول دیجیتال خود ارسال و دریافت می کنند. در نظر بگیرید که چگونه از طریق برنامه های محبوب بانکی یا مالی شخصی برای یک دوست پول ارسال کرده اید. این برنامه ها ممکن است دارای کیف پول دیجیتال یا فناوری های مشابهی باشند که انتقال وجوه را تسهیل می کند.
یکی از مزیت های کلیدی کیف پول های دیجیتال قابلیت دسترسی و تحرک آن ها است. کاربران در هر زمان و هر مکان، تا زمانی که به اینترنت متصل باشند، به پول دیجیتال خود دسترسی فوری دارند. این تحرک به کاربران این امکان را میدهد تا با استفاده از تلفنهای هوشمند یا سایر دستگاههای دارای اینترنت در حال حرکت، تراکنشهای خود را انجام دهند. این مفهوم یکی از مزایای اصلی ارز دیجیتال است: هر کسی در سراسر جهان می تواند به خدمات بانکی دسترسی داشته باشد که در غیر این صورت در بسیاری از مناطق جهان محدود شده است.
در نهایت، امنیت در حوزه پول دیجیتال بسیار مهم است. اگر جابجایی پول واقعا آسان است، اگر دیگران به حساب شما دسترسی پیدا کنند، انتقال پول شما برای دیگران آسان است. کیف پول های دیجیتال ممکن است شامل تکنیک های رمزگذاری، احراز هویت چند عاملی و روش های احراز هویت بیومتریک برای محافظت از دارایی های دیجیتال باشد.
پول دیجیتال چیست؟
ارز دیجیتال به هر وسیله پرداختی اطلاق می شود که صرفاً به شکل الکترونیکی وجود داشته باشد. شکل فیزیکی و ملموسی مانند اسکناس دلار یا سکه ندارد و با استفاده از سامانه های آنلاین حساب و انتقال می شود.
انواع مختلف ارز دیجیتال چیست؟
زیربنای تکنولوژیکی آن به این معنی است که پول دیجیتال را می توان برای اهداف مختلف تطبیق داد. جدا از اینکه یک نمایش دیجیتالی ارز فیات است، اشکال دیگری از پول دیجیتال مانند ارزهای دیجیتال بانک مرکزی و استیبل کوین وجود دارد.
تفاوت بین پول دیجیتال و ارز دیجیتال چیست؟
کریپتوکارنسی شکلی از پول دیجیتالی است که بر روی شبکه های بلاک چین که بر رمزنگاری متکی هستند ساخته شده است. به غیر از ارز دیجیتال، اشکال دیگری از پول دیجیتال وجود دارد.
آیا دلار دیجیتال اتفاق می افتد؟
ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDCs) ارزهای دیجیتالی هستند که توسط دولت پشتیبانی می شوند و توسط آژانس های آن تنظیم می شوند. چندین سال است که بحث در مورد دلار دیجیتال وجود دارد، اما بعید به نظر می رسد که به زودی در ایالات متحده اتفاق بیفتد.
نتیجه گیری
پول دیجیتال یک نوآوری بزرگ در فناوری مالی است که بر مشکلات ایجاد شده توسط پول نقد غلبه می کند و سیستم های پرداخت را سریع تر و ارزان تر می کند. اما دارای معضلاتی است که فناوری معرفی می کند، زیرا پول دیجیتال می تواند هک شود و حریم خصوصی را از بین ببرد. در حالی که پول دیجیتال هنوز در روزهای اولیه خود است، نقش مهمی در آینده مالی خواهد داشت.